Garanties hypothécaires : qu’exige la banque ?

Quelles garanties les banques exigent-elles généralement pour accorder un prêt hypothécaire ? C'est une question importante pour ceux qui envisagent de contracter un emprunt pour acheter un bien immobilier, qu'il s'agisse d'un premier ou d'un deuxième appartement. Lorsqu'elle accorde un prêt important, la banque cherche à minimiser les risques et exige que l'emprunteur soit en mesure de rembourser sa dette.

Pourquoi les banques exigent-elles une garantie ?

Lorsqu'une banque accorde un prêt hypothécaire, elle est confrontée à certains risques, comme l'éventuelle insolvabilité de l'emprunteur, qui pourrait conduire la banque à perdre le capital qu'elle a émis. Pour réduire ces risques, les banques exigent des garanties de la part des emprunteurs. Ces garanties donnent à la banque la possibilité de récupérer son argent même en cas de non-paiement. Les principaux types de garanties comprennent :

Hypothèque : Forme de garantie la plus courante, par laquelle une banque acquiert le titre de propriété. Si l’emprunteur cesse de payer, la banque peut vendre le bien pour récupérer les fonds.
Garantie (Financière) : Dans ce cas, un tiers (garant) s'engage à rembourser la dette si l'emprunteur ne parvient pas à honorer ses paiements.
Garantie (généralement rare) : peut être utilisée comme garantie supplémentaire, mais est généralement utilisée pour d'autres types de prêts plutôt que pour les hypothèques.

Comment fonctionne une hypothèque en garantie ?

Une hypothèque donne à la banque un droit sur la propriété si l'emprunteur ne respecte pas ses obligations. Cela signifie que la banque a la priorité sur les autres créanciers lors de la vente du bien hypothéqué. Une hypothèque est émise pour un montant supérieur au prêt lui-même afin de couvrir d'éventuels coûts supplémentaires tels que les intérêts, les frais juridiques et l'assurance.

Le cautionnement comme garantie

Une garantie implique qu'un tiers (le garant) assume la responsabilité des remboursements du prêt si l'emprunteur ne les effectue pas. Cet accord est formalisé par un contrat particulier, et le garant peut supporter la même responsabilité envers la banque que l'emprunteur lui-même.

Garanties supplémentaires

Parfois, la banque peut exiger des garanties supplémentaires si l’hypothèque ou la garantie sous-jacente semble insuffisante. Par exemple, l’emprunteur peut offrir d’autres biens immobiliers en garantie ou souscrire une assurance qui couvrira les remboursements du prêt en cas de perte d’emploi ou d’autres circonstances imprévues.

Quand la banque refuse-t-elle un prêt immobilier ?

La banque peut refuser un prêt hypothécaire si :

Le bien n'est pas conforme (par exemple, pas dans un état vendable).
Le garant ne dispose pas d'une stabilité financière suffisante.
Aucune garantie supplémentaire n'est fournie en cas de risque accru.

Il vaut toujours la peine de comparer les conditions des différentes banques avant de conclure un contrat hypothécaire, car les exigences en matière de garanties peuvent varier.